Чтобы избежать худших пенсионных ошибок, вы должны реалистично смотреть на свои планы на будущее и думать наперед. К сожалению, при подготовке к пенсии слишком легко сделать неверный финансовый шаг.
По данным Федеральной резервной системы, 37% взрослых, не вышедших на пенсию, считают, что их пенсионные сбережения находятся на правильном пути. Но никто из 44%, которые говорят, что их сбережения не идут по плану, или оставшиеся 19%, которые не уверены, вряд ли намеревались саботировать свой выход на пенсию.
1. Увольнение с работы
Средний работник за свою карьеру меняет место работы около дюжины раз. Многие делают это, не осознавая, что оставляют деньги на столе в виде взносов работодателей в их план 401(k), распределения прибыли или опционов на акции. Все это связано с наделением правами, что означает, что вы не имеете полного права собственности на средства или акции, которым «соответствует» ваш работодатель, до тех пор, пока вы не проработаете определенный период (часто пять лет).
Не принимайте решение уйти, не увидев, какова ваша ситуация с наделением правами, особенно если вы близки к крайнему сроку. Подумайте, стоит ли оставлять эти деньги на столе смены работы.
2. Не сохраняется сейчас
Благодаря сложным процентам каждый доллар, который вы сэкономите сейчас, будет расти до тех пор, пока вы не выйдете на пенсию. Нет лучшего друга для сложных процентов, чем время. Чем дольше ваши деньги накапливаются, тем лучше. Примеры «потратить сейчас, отложить потом» включают в себя реконструкцию или пристройку дома, в котором вы будете жить всего несколько лет, или финансовую поддержку взрослых детей. (Помните, у них больше времени на восстановление, чем у вас.)
Сократите расходы и отдайте предпочтение экономии. Большинство экспертов считают, что от 10% до 15% от общего дохода должно идти на пенсионные накопления в течение вашей трудовой жизни.
3. Отсутствие финансового плана
Чтобы не саботировать выход на пенсию и не остаться без денег, создайте план, учитывающий ожидаемую продолжительность жизни, планируемый пенсионный возраст, место выхода на пенсию, общее состояние здоровья и образ жизни, который вы хотели бы вести, прежде чем принимать решение о том, сколько откладывать.
Регулярно обновляйте свой план по мере изменения ваших потребностей и образа жизни. Обратитесь за советом к сертифицированному специалисту по финансовому планированию, чтобы убедиться, что ваш план имеет смысл для вас.
4. Не ребалансировать свой портфель
Перебалансируйте свой портфель ежеквартально или ежегодно, чтобы поддерживать желаемую структуру активов по мере изменения рыночных условий или по мере приближения выхода на пенсию. Чем ближе вы находитесь к своему последнему рабочему дню, тем больше вы, вероятно, захотите сократить свои вложения в акции, одновременно увеличивая процент облигаций в своем портфеле.
Если вам еще далеко до выхода на пенсию, вы можете активно наращивать свой портфель за счет инвестиций с более высоким риском, что многие финансовые консультанты рекомендуют молодым инвесторам и инвесторам среднего возраста. С помощью инвестиционных стратегий с высоким риском и высокой доходностью, таких как торговля бинарными опционами, вы можете увеличить свой ликвидный актив, а затем рассмотреть возможность использования заработанных денег для долгосрочных и низкодоходных инвестиций.
Если вы хотите сделать такие инвестиции, вам следует хорошо изучить вопрос, прежде чем выбрать брокера, с которым вы будете работать. В Интернете много мошеннических брокеров, и они без колебаний украдут ваши деньги. Поэтому вам будет лучше работать с надежным брокером, таким как карманный опцион, которого предпочитают многие трейдеры. Если вы планируете торговать бинарными опционами, вы можете узнать больше о карманных опционах, прежде чем выбрать брокера.
5. Не максимизировать соответствие компании
Если ваша компания предлагает 401(k), зарегистрируйтесь и максимизируйте сумму, которую вы вносите, чтобы воспользоваться всеми преимуществами соответствия работодателя, если оно доступно. Обычно это процент от вашей зарплаты. Например, если вы вносите 6% от своей зарплаты, ваш работодатель может выделить 3%.
Если у вашей компании есть щедрая программа соответствия, это бесплатные деньги. Налоговое управление США установило максимальную сумму взносов в пенсионный план работника как со стороны работника, так и со стороны работодателя. В 2021 году общий взнос не может превышать 58 000 долларов США или 64 500 долларов США для лиц в возрасте 50 лет и старше с догоняющим взносом в размере 6 500 долларов США. В 2022 году общий лимит взносов составляет 61 000 долларов США или 67 500 долларов США, включая догоняющие взносы.
6. Неразумное инвестирование
Будь то пенсионный план компании или традиционный, Roth или самоуправляемый IRA, принимайте разумные инвестиционные решения. Некоторые люди предпочитают самостоятельную IRA, потому что это дает им больше возможностей для инвестиций. Это неплохое решение, при условии, что вы не рискуете своими сбережениями, инвестируя в «горячие советы» из ненадежных источников, например, инвестируя все в биткойны или другие сверхрискованные варианты.
Для большинства людей самостоятельное инвестирование предполагает крутую кривую обучения и советы надежного финансового консультанта. Платить высокие комиссионные за плохо работающие, активно управляемые взаимные фонды — еще один неразумный инвестиционный ход.
И не идите по этому пути, если вы не готовы по-настоящему направлять эту самостоятельную IRA, убедившись, что ваш инвестиционный выбор по-прежнему остается правильным. Для большинства людей лучшими вариантами являются биржевые фонды (ETF) с низкой комиссией или индексные взаимные фонды. Ваш спонсор плана 401(k) должен направлять вам ежегодный отчет с указанием сборов и влияния этих сборов на вашу прибыль. Обязательно прочитайте его.
7. Плохое налоговое планирование
Если вы считаете, что ваша налоговая планка будет выше после выхода на пенсию, чем в течение ваших рабочих лет, возможно, имеет смысл инвестировать в Roth 401 (k) или Roth IRA, поскольку вы будете платить налоги на начальном этапе, и все снятие будет облагаться налогом. свободно. (Более того, вы не будете платить налоги не только со своих инвестиций, но и со всех денег, заработанных этими инвестициями.)
С другой стороны, если вы считаете, что ваши налоги будут ниже при выходе на пенсию, традиционная IRA или 401 (k) лучше, поскольку вы избегаете высоких налогов на начальном этапе и платите их при выходе. Взятие кредита из вашего обычного 401 (k) может привести к двойному налогообложению заемных средств, поскольку вы должны погасить кредит долларами после уплаты налогов, а снятие средств после выхода на пенсию также будет облагаться налогом.
